芯爱重疾险的健康告知也要变严了

  • 日期:09-08
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  junbaou

  

  01

  今天没有特别值得分享的,就简单同步一则消息吧:

  海保芯爱重疾险的健康告知即将在9月2号调整,调整后的健康告知会变得更加严格。

  对我们影响比较大的一点是,它会新增询问近2年检查异常的内容。

  就产品层面来说,芯爱重疾险算不上是目前最优秀的重疾险,但一款产品再优秀,如果不符合健康告知,对我们来说也是等于0;

  芯爱重疾险一直以来的优势是健康告知相对宽松,对于有2年内检查异常等小毛病伙伴,我都推荐考虑这一款。

  目前它的健康告知询问如下:

  

  从字数上就能看出,它比达尔文超越者等重疾险的健康告知宽松许多,最大优势是没有询问近1年或2年内的检查异常。

  就芯爱重疾险这款产品,我在《一款很有特色的重疾险》有非常详细的介绍,感兴趣伙伴可以去阅读了解;

  总体上来说,只选择基础保障(重疾+轻症+中症)时,芯爱的性价比是很高的,与康惠保旗舰版、达尔文超越者等产品不相上下;如果附加恶性肿瘤二次赔付,比达尔文超越者要差一些了。

  对于有健康异常,买不了达尔文超越者等重疾险的伙伴,请重点关注。

  了解芯爱重疾险更多详情及购买,请识别下方二维码:

  ↓ ↓ ↓

  

  02

  然后来跟大家解释一个部分伙伴在健康告知环节遇到的问题:

  对于健康告知,我一直跟大家说的是,健康告知遵循有限告知原则,只有健康告知中询问到的,我们才需要告知,对于没问到的健康异常,是不需要告知的,具体可以参考《关于健康告知,你该知道这些》。

  部分伙伴不放心,会打保险公司客服电话去询问:自己有XX异常,但健康告知中没有问到,是不是不用告知(核保),但客服有时候却答复说,这些没有问到的健康异常也需要告知(核保)。

  这就与我跟大家分享的矛盾了,这是什么情况呢?

  这个情况很正常,也很常见,因为我当年就天天干。

  当年我做核保的时候,公司有电销业务,就是电话销售保险,应该大家也都接到过这样的电话。

  跟现在的网销意外险一样,公司的电销意外险是没有健康询问的,按说人人都可以买,但电话那一端的客户经常会主动跟销售员说,自己有XX异常,能买这份意外险吗?

  电话销售中还有一个环节叫质检,对于这些录音中有告知健康异常的保单,会被质检人员监听到并转给核保;

  如前面说的,这些意外险没有健康询问,所有客户都是可以买的,为什么客户告知了健康异常还要转核保呢?

  保险公司不是这样考虑问题的,保险公司考虑的是维护公司利益的最大化。

  在保单合同还没有签订前,保险公司是有权利决定是否把保险卖给消费者的,毕竟不能强买强卖。

  对于保险公司来说,虽然没有健康询问,但是你已经主动告知健康异常了,风险已经暴露了,是不可能不管的,毕竟现成的核保人员在那里放着。

  所以,对于那些主动告知有健康异常的意外险保单,我们也会核保的,如果告知是有冠心病、脑梗、恶性肿瘤、吸毒等严重情况,一样会拒保。

  部分伙伴打电话向保险公司咨询也是类似的道理。

  在保单签发前,保险公司有权利来决定是不是把保险卖给我们,但一旦保单签发,保险公司的权利就没有那么大了,一切要依据合同来行事。

  在健康告知页面没有询问XX异常,即使是一个很严重异常,即使保险公司想拒赔,它也必须找出拒赔的依据并让法官支持它的拒赔结论才可以。

  或者换一个角度,如果说健康告知页面没有询问到的健康异常也需要告知,不告知就会影响保单的有效性,影响将来理赔,那保险公司为何要这样半途更新健康告知的内容?

  所以说,保险公司客服对此问题的答复,只是为了最大程度维护保险公司的利益,毫无约束力。

  03

  最后想再跟大家分享一下,有健康异常该如何买保险。

  所有的健康异常都遵循下面这三点:

  1)目前的网销保险产品很多都有智能核保,部分健康异常是能通过智能核保的,所以要合理利用智能核保功能。

  2)每款保险产品的健康告知是不完全一样的,比如达尔文超越者的健康告知就要比目前的芯爱重疾险严格很多,某一项健康异常,可能不符合达尔文超越者健康告知要求,但是符合芯爱重疾险健康告知,所以要多看、多了解不同的保险产品。

  3)除外智能核保,目前的很多网销保险产品也都支持人工核保,在尝试前两种办法后仍然没有合适的产品可以选择,那就可以尝试申请人工核保。

  当然,这里很多伙伴会纠结一个问题,人工核保会不会留下拒保记录?会不会影响后续买保险?对于这个问题,建议参考《延期拒保记录,真的影响买保险吗?》、《延期拒保记录,其他公司能不能查到?》。

  并且,以上三种选择不是孤立的,我们可以综合起来灵活运用。

  比如,如果你想买达尔文超越者,但是不符合健康告知,智能核保中也没有选项,但芯爱重疾险符合健康要求能直接买;

  那我们这时候就有了两个选择:1、申请达尔文超越者人工核保;2、直接买芯爱重疾险。

  该选哪一个呢?

  其实我们可以两个都选,直接买芯爱重疾险,同时利用芯爱重疾险的犹豫期申请达尔文超越者人工核保;

  如果核保通过,犹豫期退保芯爱重疾险,无任何损失;如果核保没通过,继续持有芯爱重疾险,也不用担心拒保记录影像买保险的问题。

  04

  今天文章内容大致就这些,很简单,最主要就一个消息:

  芯爱重疾险在9.2号要更新健康告知,会变得更严格,有需求伙伴记得留意。

  

  如果文章对你有帮助,记得帮忙分享给你的朋友~

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  海保芯爱重疾险的健康告知即将在9月2号调整,调整后的健康告知会变得更加严格。

  对我们影响比较大的一点是,它会新增询问近2年检查异常的内容。

  就产品层面来说,芯爱重疾险算不上是目前最优秀的重疾险,但一款产品再优秀,如果不符合健康告知,对我们来说也是等于0;

  芯爱重疾险一直以来的优势是健康告知相对宽松,对于有2年内检查异常等小毛病伙伴,我都推荐考虑这一款。

  目前它的健康告知询问如下:

  

  从字数上就能看出,它比达尔文超越者等重疾险的健康告知宽松许多,最大优势是没有询问近1年或2年内的检查异常。

  就芯爱重疾险这款产品,我在《一款很有特色的重疾险》有非常详细的介绍,感兴趣伙伴可以去阅读了解;

  总体上来说,只选择基础保障(重疾+轻症+中症)时,芯爱的性价比是很高的,与康惠保旗舰版、达尔文超越者等产品不相上下;如果附加恶性肿瘤二次赔付,比达尔文超越者要差一些了。

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  02

  然后来跟大家解释一个部分伙伴在健康告知环节遇到的问题:

  对于健康告知,我一直跟大家说的是,健康告知遵循有限告知原则,只有健康告知中询问到的,我们才需要告知,对于没问到的健康异常,是不需要告知的,具体可以参考《关于健康告知,你该知道这些》。

  部分伙伴不放心,会打保险公司客服电话去询问:自己有XX异常,但健康告知中没有问到,是不是不用告知(核保),但客服有时候却答复说,这些没有问到的健康异常也需要告知(核保)。

  这就与我跟大家分享的矛盾了,这是什么情况呢?

  这个情况很正常,也很常见,因为我当年就天天干。

  当年我做核保的时候,公司有电销业务,就是电话销售保险,应该大家也都接到过这样的电话。

  跟现在的网销意外险一样,公司的电销意外险是没有健康询问的,按说人人都可以买,但电话那一端的客户经常会主动跟销售员说,自己有XX异常,能买这份意外险吗?

  电话销售中还有一个环节叫质检,对于这些录音中有告知健康异常的保单,会被质检人员监听到并转给核保;

  如前面说的,这些意外险没有健康询问,所有客户都是可以买的,为什么客户告知了健康异常还要转核保呢?

  保险公司不是这样考虑问题的,保险公司考虑的是维护公司利益的最大化。

  在保单合同还没有签订前,保险公司是有权利决定是否把保险卖给消费者的,毕竟不能强买强卖。

  对于保险公司来说,虽然没有健康询问,但是你已经主动告知健康异常了,风险已经暴露了,是不可能不管的,毕竟现成的核保人员在那里放着。

  所以,对于那些主动告知有健康异常的意外险保单,我们也会核保的,如果告知是有冠心病、脑梗、恶性肿瘤、吸毒等严重情况,一样会拒保。

  部分伙伴打电话向保险公司咨询也是类似的道理。

  在保单签发前,保险公司有权利来决定是不是把保险卖给我们,但一旦保单签发,保险公司的权利就没有那么大了,一切要依据合同来行事。

  在健康告知页面没有询问XX异常,即使是一个很严重异常,即使保险公司想拒赔,它也必须找出拒赔的依据并让法官支持它的拒赔结论才可以。

  或者换一个角度,如果说健康告知页面没有询问到的健康异常也需要告知,不告知就会影响保单的有效性,影响将来理赔,那保险公司为何要这样半途更新健康告知的内容?

  所以说,保险公司客服对此问题的答复,只是为了最大程度维护保险公司的利益,毫无约束力。

  03

  最后想再跟大家分享一下,有健康异常该如何买保险。

  所有的健康异常都遵循下面这三点:

  1)目前的网销保险产品很多都有智能核保,部分健康异常是能通过智能核保的,所以要合理利用智能核保功能。

  2)每款保险产品的健康告知是不完全一样的,比如达尔文超越者的健康告知就要比目前的芯爱重疾险严格很多,某一项健康异常,可能不符合达尔文超越者健康告知要求,但是符合芯爱重疾险健康告知,所以要多看、多了解不同的保险产品。

  3)除外智能核保,目前的很多网销保险产品也都支持人工核保,在尝试前两种办法后仍然没有合适的产品可以选择,那就可以尝试申请人工核保。

  当然,这里很多伙伴会纠结一个问题,人工核保会不会留下拒保记录?会不会影响后续买保险?对于这个问题,建议参考《延期拒保记录,真的影响买保险吗?》、《延期拒保记录,其他公司能不能查到?》。

  并且,以上三种选择不是孤立的,我们可以综合起来灵活运用。

  比如,如果你想买达尔文超越者,但是不符合健康告知,智能核保中也没有选项,但芯爱重疾险符合健康要求能直接买;

  那我们这时候就有了两个选择:1、申请达尔文超越者人工核保;2、直接买芯爱重疾险。

  该选哪一个呢?

  其实我们可以两个都选,直接买芯爱重疾险,同时利用芯爱重疾险的犹豫期申请达尔文超越者人工核保;

  如果核保通过,犹豫期退保芯爱重疾险,无任何损失;如果核保没通过,继续持有芯爱重疾险,也不用担心拒保记录影像买保险的问题。

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  今天文章内容大致就这些,很简单,最主要就一个消息:

  芯爱重疾险在9.2号要更新健康告知,会变得更严格,有需求伙伴记得留意。

  

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